上海工程技術(shù)大學(xué)李程教授主持的中國(guó)商業(yè)統(tǒng)計(jì)學(xué)會(huì)2021年度規(guī)劃課題重點(diǎn)項(xiàng)目《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的金融需求統(tǒng)計(jì)及精準(zhǔn)支持》（課題編號(hào)：2021STZ05），最終成果為研究報(bào)告。課題組成員：朱麗萍、趙佳妮、張麗、鄧世果。

一 研究背景

黨的二十大提出全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，鞏固擴(kuò)大脫貧攻堅(jiān)成果，加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)，扎實(shí)推進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興、人才振興、文化振興、生態(tài)振興、組織振興。截至2022年3月，全國(guó)累計(jì)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)1120多萬(wàn)人。根據(jù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村部2022年1月發(fā)布的《“十四五”農(nóng)業(yè)農(nóng)村人才隊(duì)伍建設(shè)發(fā)展規(guī)劃》，計(jì)劃到2025年，全國(guó)將有1500萬(wàn)以上返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員到鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)業(yè)。返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)成為推動(dòng)創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)的重要力量，推動(dòng)一二三產(chǎn)業(yè)在農(nóng)村融合發(fā)展，助推脫貧攻堅(jiān)，加快農(nóng)村振興。

與此同時(shí)，受融資渠道狹窄、抵押擔(dān)保機(jī)制不健全等因素影響，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)融資難、融資貴、融資慢問(wèn)題較為突出，且單靠市場(chǎng)和地方政府均難以解決。據(jù)此，研究從金融支持視角探索返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的途徑與方式，以及融資能力在這一影響過(guò)程中的作用,在實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，總結(jié)我國(guó)當(dāng)前金融供給現(xiàn)狀，借鑒國(guó)內(nèi)外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，提出返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)國(guó)家金融支持及增加返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)社會(huì)資本積累的具體路徑，為支持返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)金融資本的培育、挖掘和利用提供理論參考與實(shí)踐指導(dǎo)。

二 金融支持返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的供需現(xiàn)狀

（一）金融支持返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)影響及需求

（1）金融支持返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)生計(jì)改善的影響分析。隨著農(nóng)村金融深化和金融支持的推進(jìn)，以及實(shí)際利率水平的提高，農(nóng)民的儲(chǔ)蓄傾向增強(qiáng)，投資效益將持續(xù)改善，創(chuàng)業(yè)農(nóng)民的收益增速也會(huì)提高。同時(shí)，創(chuàng)業(yè)貸款的資金屬性，降低了創(chuàng)業(yè)農(nóng)民的資金需求與生計(jì)資金供給結(jié)構(gòu)上的非對(duì)稱矛盾，增加了農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的選擇，通過(guò)抵押替代機(jī)制，發(fā)揮了金融資源的可獲取功能，提高了創(chuàng)業(yè)農(nóng)民的融資能力。通過(guò)規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)揮行為約束功能、激勵(lì)誘導(dǎo)創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶能力、提升創(chuàng)業(yè)努力程度、提高創(chuàng)業(yè)成功概率等措施，金融支持的制度屬性得以體現(xiàn)。

但是，創(chuàng)業(yè)貸款戶與非貸款農(nóng)戶在分配生存本上有明顯差異，且人力資本、財(cái)政資本和物質(zhì)資本在創(chuàng)業(yè)貸款戶中的分配比例明顯高于非貸款農(nóng)戶，資金自然配置與非貸款農(nóng)戶相反，對(duì)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民的人力資本、物質(zhì)資本和財(cái)政資金影響最大的是創(chuàng)業(yè)貸款的次數(shù)和貸款額度。

（2）返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)困難者的金融需求。大力推廣微貸技術(shù),不斷豐富返鄉(xiāng)農(nóng)民工、農(nóng)村青年、農(nóng)村婦女、大學(xué)生村官、科技特派員農(nóng)村就業(yè)創(chuàng)業(yè)金融產(chǎn)品。加快發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社等中小金融機(jī)構(gòu)和小額貸款公司等機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步提高返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的金融可獲得性。大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融，引導(dǎo)加大涉農(nóng)資金投放,通過(guò)完善支付結(jié)算和金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等政策措施,支持農(nóng)民工等人員返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。

但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，外出務(wù)工人員返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)所需資金，多以自有資金或借親友的方式解決。創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠政策不能完全享受。其次配套機(jī)制不夠健全，外出務(wù)工人員返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)涉及工商、稅務(wù)、銀行、勞動(dòng)、農(nóng)業(yè)等多個(gè)部門，但配套服務(wù)嚴(yán)重滯后，尚未形成齊抓共管的工作機(jī)制，缺乏相應(yīng)的創(chuàng)業(yè)人員保護(hù)和激勵(lì)機(jī)制，使部分創(chuàng)業(yè)人員發(fā)展后勁不足。

（二）基于不同返鄉(xiāng)人員類別的金融支持現(xiàn)狀

從供給側(cè)角度，金融支持返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)取得了一定成效，對(duì)推進(jìn)大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新發(fā)揮了積極作用，創(chuàng)業(yè)金融產(chǎn)品不斷豐富，先后推出了“農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款”、“大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款”、“退伍軍人創(chuàng)業(yè)貸款”等貸款品種。但是基于需求側(cè)看，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員金融需求總體上雖得到一定滿足，但創(chuàng)業(yè)融資難問(wèn)題依然存在且呈現(xiàn)出不同人員創(chuàng)業(yè)而分化的特點(diǎn)：

（1）對(duì)于農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)群體而言，金融支持創(chuàng)業(yè)政策的短板主要體現(xiàn)在政策的覆蓋面較為狹窄，政策的普惠程度不夠高，亟需資金的農(nóng)民需要以抵押或者擔(dān)保的形式才可以獲得銀行貸款，然而往往是這部分農(nóng)民才最缺乏抵押物和擔(dān)保人，因此無(wú)法享受到應(yīng)有的金融支持。

（2）對(duì)于大學(xué)畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)群體而言，金融支持創(chuàng)業(yè)政策的短板主要體現(xiàn)在政策的利用門檻較高，政策的便利程度不夠好，需要資金創(chuàng)業(yè)的大學(xué)畢業(yè)生往往因貼息貸款或無(wú)息貸款的手續(xù)繁瑣，門檻較高等因素不得已放棄，因此政府出臺(tái)的一系列看似優(yōu)惠的金融政策卻無(wú)法落地，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)無(wú)法享受到應(yīng)有的金融支持。

（3）對(duì)于科技人員創(chuàng)業(yè)群而言，金融支持創(chuàng)業(yè)政策的短板主要體現(xiàn)在政策的較為泛化，政策的精準(zhǔn)程度不夠高，在科技成果轉(zhuǎn)化、專利保護(hù)與轉(zhuǎn)化、版權(quán)保護(hù)等方面金融政策無(wú)法供切實(shí)可行的細(xì)致操作方案，導(dǎo)致金融支持科技人員的切入點(diǎn)不對(duì)，方案不夠細(xì)化，無(wú)法真正為科技人員的科技成果轉(zhuǎn)化與生產(chǎn)運(yùn)用供最切實(shí)可行的金融支持。

（4）對(duì)于退伍返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的士兵而言，金融支持創(chuàng)業(yè)政策的短板主要體現(xiàn)在政策的傾斜度不夠，政策的完善程度不夠好，各個(gè)地方往往缺失了專門針對(duì)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的退役士兵的金融扶持政策，具體的支持方案并不呈現(xiàn)于政府或金融機(jī)構(gòu)的具體政策文件中，導(dǎo)致返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的退役士兵融資無(wú)門，無(wú)法享受國(guó)家對(duì)于創(chuàng)業(yè)者的金融支持政策。

（三）返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)融資難原因剖析

（1）農(nóng)村金融機(jī)制不健全，金融供給未充分發(fā)揮作用。雖然現(xiàn)在已形成了以政策性銀行、商業(yè)銀行和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)( 如村鎮(zhèn)銀行、資金互助社、小額貸款公司等) 為主的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，但這些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)“三農(nóng)”問(wèn)題上各自為政，還未形成以服務(wù)和發(fā)展“三農(nóng)”為落腳點(diǎn)的統(tǒng)一整體。

（2）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)理念滯后，創(chuàng)新動(dòng)能不足。新興行業(yè)和傳統(tǒng)行業(yè)所需要的金融產(chǎn)品和服務(wù)是不同的。以加工制造業(yè)為代表的傳統(tǒng)行業(yè)對(duì)資金需求量大，往往需要抵押物才能獲取貸款，而以農(nóng)村電商為代表的服務(wù)業(yè)對(duì)資金的流動(dòng)性需求更大，對(duì)銀行結(jié)算、匯兌和保險(xiǎn)的創(chuàng)新服務(wù)有著更高的需求。

（3）返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者的金融素養(yǎng)不高。返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者大多為農(nóng)民工，受教育程度不高， 金融知識(shí)尤其匱乏。返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工大多是基層員工，僅學(xué)到極為有限的專業(yè)技能和管理知識(shí)，政府組織的培訓(xùn)大多以生產(chǎn)技術(shù)培訓(xùn)為主要內(nèi)容，缺乏系統(tǒng)的金融知識(shí)培訓(xùn)，農(nóng)民工金融知識(shí)儲(chǔ)備不足，對(duì)相關(guān)政策理解不到位，這也造成了返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)融資難的問(wèn)題。

三 金融進(jìn)一步精準(zhǔn)支持返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的實(shí)踐路徑

（一）發(fā)展轉(zhuǎn)貸款靶向支持基層金融

通過(guò)央行向政策性銀行投放定向貨幣等作為支持返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)等縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)資源。批發(fā)資金由政策性銀行提供給基層金融機(jī)構(gòu)，支持小微企業(yè)、“三農(nóng)”和社區(qū)的發(fā)展?；鶎咏鹑跈C(jī)構(gòu)發(fā)揮其網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)和地緣優(yōu)勢(shì)，積極借助互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，降低金融交易成本，提高金融服務(wù)的可得性、便捷性，為服務(wù)對(duì)象提供全方位的金融服務(wù)，如資訊、資金、產(chǎn)品等。探索開發(fā)綜合金融產(chǎn)品，涵蓋貸款、保險(xiǎn)、基金、信托、租賃等多種融資方式，將資金零售給符合政府特定支持范疇的企業(yè)、人員等，擔(dān)保機(jī)構(gòu)等中介機(jī)構(gòu)發(fā)揮助貸作用。

圖1轉(zhuǎn)貸款實(shí)踐路徑圖

（二）不同返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者類別的金融精準(zhǔn)支持

根據(jù)不同創(chuàng)業(yè)人群在應(yīng)用相關(guān)金融支持政策中突出出現(xiàn)的問(wèn)題，課題組認(rèn)為，應(yīng)該從以下四個(gè)角度有所側(cè)重地完善優(yōu)化當(dāng)前的金融支持體系，即提升金融支持農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的覆蓋率，降低金融支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的門檻度，增強(qiáng)金融支持科技人員創(chuàng)業(yè)的精準(zhǔn)性，加大金融支持退役士兵創(chuàng)業(yè)的傾斜度，從而更好地發(fā)揮金融支持各類人員返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的效果（見(jiàn)圖2）。

圖2 基于不同返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者類別的金融政策體系圖

（三）小額擔(dān)保創(chuàng)業(yè)貸款中財(cái)政扶持作用發(fā)揮路徑

（1）創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)動(dòng)態(tài)整合和支持方式，提高對(duì)創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的金融服務(wù)水平，完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，加大對(duì)開辦企業(yè)貸款的統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)力度，保證小額擔(dān)保貸款機(jī)制的穩(wěn)健運(yùn)行。

（2）增強(qiáng)金融支持政策對(duì)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的導(dǎo)向力，引導(dǎo)金融資源向非貸款創(chuàng)業(yè)戶聚集，大力利用創(chuàng)業(yè)支持再貸款，實(shí)行比支農(nóng)再貸款更優(yōu)惠的金融政策，提高非貸款創(chuàng)業(yè)戶的人力資本、財(cái)務(wù)資本和物質(zhì)資本的配置比例，增強(qiáng)其改善生計(jì)的能力。

（3）將小額擔(dān)保創(chuàng)業(yè)貸款與區(qū)際創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)政策區(qū)際一體化，加快新型職業(yè)農(nóng)民培育。

（四）扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)村信用制度體系建設(shè)，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境

（1）發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)在信用體系建設(shè)中的核心作用，建立返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工信息庫(kù)和經(jīng)濟(jì)檔案，完善其誠(chéng)信臺(tái)賬管理。

（2）構(gòu)建大數(shù)據(jù)增信機(jī)制，嘗試提供與推廣“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)”網(wǎng)絡(luò)信用貸款產(chǎn)品，為解決創(chuàng)業(yè)缺乏有效抵押擔(dān)保財(cái)產(chǎn)等難題營(yíng)造信用環(huán)境。

（3）規(guī)范民間金融市場(chǎng)，依法治理高利貸等不合理民間資金借貸，規(guī)范小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)，消除高利率貸款等對(duì)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)經(jīng)營(yíng)和投資收益的制約影響，為農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)提供良好的信用環(huán)境。